Connect with us
no baners

Анализи

Дали заврши времето на евтини потрошувачки кредити? Каматите се движат кон нивото од 2015 година!

Објавено

на

Полека, но сигурно се губи атрактивноста на потрошувачките кредити на банките како „куповна моќ“ на граѓаните за задоволување на некакви желби и потреби од секојдневието. Дефинитивно веќе не е време на примамливи каматни стапки, кои ги правеа потрошувачките кредити „евтино“ решение за обезбедување финансиски средства за некое патување, опремување на домот, школување… Дали времето на „евтините“ потрошувачки кредити дефинитивно заврши или пак ова е само привремен тренд наметнат од инфлаторните притисоци на пазарите?

Тешко е да се прогнозира бидејќи проекциите и изјавите од највисоките монетарни кругови постојано се менуваат. Иако се очекуваше есенва да запре растот на инфлацијата и на референтните каматни стапки, се чини повторно се појавија песимистички сценарија. 

Каматните стапки на денарските кредити во Македонија се во постојан раст од декември 2021 година, а на потрошувачките кредити од декември минатата година, иако може да се забележи дека нагорниот тренд практично започнал уште во декември 2020 година. Со мали осцилации, каматите на денарските потрошувачки кредити без валутна клаузула, на пример, од крајот на 2020 година се во зона на раст.

Банкарство.мк ги анализираше каматните стапки на потрошувачките кредити од 2015 година досега, а анализата покажа неколку интересни факти.

Нашата анализа на движењето на каматните стапки на денарските потрошувачки кредити за физички лица без валутна клаузула, врз основа на податоците од Народната банка достапни до 2015 година, покажа дека актуелните каматни стапки се движат кон нивото од 2015 година, кое за овој период од осум години било највисоко. Во септември 2015 година, оваа каматна стапка имаше свој максимум и изнесуваше 6,87%. Оттогаш почнува да паѓа и најниско ниво достигнува во декември 2020 година (5,16%), потоа уште едно во декември 2021 година (5,05%) и повторно во декември 2022 година (5,05%). За шест месеци оваа година бележи најголем раст во споредба со останатите години. Во 2021 година за шест месеци пораснала од 5,16% на 5,22%. Во 2022 година за шест месеци пораснала од 5,05% на 5,22%. А, во 2023 година за шест месеци порасна од 5,05% на 6,01%. 

Моментално ниво од 6,01% е веќе во зоната на каматни стапки во периодот 2015-2018 година, кога не се спуштаа под 6%. 

Според податоците од Народната банка, во јуни годинава, просечната каматна стапка на вкупните кредити забележа месечен раст од 0,03 п.п. и изнесува 5,12%. На годишна основа, оваа каматна стапка е зголемена за 0,85 п.п. Просечната каматна стапка на новоодобрените кредити во јуни е намалена за 0,06 п.п. на месечна основа и изнесува 5,26%, додека на годишна основа бележи раст за 1,27 п.п. „Во јуни, каматната стапка на вкупните кредити на домаќинствата оствари минимален месечен раст од 0,01 п.п. и изнесува 5,35%. Промената во целост се должи на растот на каматните стапки на денарските кредити без валутна клаузула (за 0,03 п.п.), во услови кога каматните стапки на кредитите во странска валута се непроменети, а каматните стапки на денарските кредити со валутна клаузула бележат минимален пад за 0,01 п.п.. Анализирано на годишно ниво, оваа каматна стапка оствари раст за 0,31 п.п.. Просечната каматна стапка на новоодобрените кредити на домаќинствата овој месец изнесува 5,27% и е повисока за 0,02 п.п. на месечно ниво. Промената произлегува од повисоките каматни стапки на кредитите во странска валута и денарските кредити без валутна клаузула (за 0,36 п.п. и 0,11 п.п., соодветно), додека каматните стапки на денарските кредити со валутна клаузула се намалени (за 0,07 п.п.). Споредено на годишно ниво, оваа каматна е зголемена за 0,76 п.п.“, утврди Народната банка.

  • 6,87% е највиското ниво на каматните стапки на денарските потрошувачки кредити за физички лица без валутна клаузула во последните осум години, достигнато во септември 2015 година.
  • од 5,05% на 6,01% пораснаа каматните стапки на денарските потрошувачки кредити за физички лица без валутна клаузула за шест месеци оваа година, што е најголем шестмесечен раст од 2015 година досега.
  • 1.000 денари најмногу е зголемена месечната рата за потрошувачки кредит од 618.000 денари (10.000 евра) со рок на отплата од 36 месеци споредено со 2000 година.
  • 18.800 денари изнесува отприлика месечната рата во првите две години (период на фиксна каматна стапка), а за останатиот период е околу 19.400 денари.

Дали потрошувачките кредити се навистина луксуз за граѓаните?

Направивме уште една дополнителна анализа за да видиме колкав издаток од месечниот буџет се потрошувачките кредити за граѓаните? Споредивме и со 2020 година и бројките покажаа дека месечната рата за потрошувачки кредит од 618.000 денари (10.000 евра) со рок на отплата од 36 месеци пораснала за најмногу за 1.000 денари. 

Висината на месечната рата за овој кредит во 2020 година се движела околу 18.500 денари во периодот со фиксна каматна стапка, кој најчесто е за првите две години од отплатата на кредитот. По истекот на овој период, банките пресметувале променлива каматна стапка и месечната рата се движела околу 19.000 денари. Во 2023 година, месечната рата во првите две години (период на фиксна каматна стапка) се движи околу 18.800 денари, а во останатиот период со променлива каматна стапка околу 19.400 денари.

Банка Кредит Каматна стапка во 2020 Каматна стапка во 2023 Месечна рата (2020)  Месечна рата (2023)
Комерцијална банка Потрошувачки кредит до 2.000.000 МКД нема податок 5,7% фиксна 2 години/6,13% променлива нема податок 18.736 МКД /18.779 МКД
Стопанска банка Скопје Потрошувачки кредит до 1.500.000 денари нема податок 5,80% фиксна 2 години/10,70% променлива нема податок 18.744 МКД /20.145 МКД
НЛБ банка НЛБ потрошувачки кредит 5,20% фиксна  8,52% 18.577 МКД 19.515 МКД
Халк банка Потрошувачки кредит со животно осигурување  5,00% фиксна 2 години/7,75% променлива 6% фиксна 2 години/10,50% променлива 18.522 МКД /19.295 МКД 18.800 МКД /20.086 МКД
Шпаркасе банка S Plus потрошувачки кредит 5,25% фиксна 2 години/7,55% променлива 5,2% фиксна 2 години/6,5% променлива  18.591 МКД /19.238 МКД 18.578 МКД /18.707 МКД
УНИ банка Потрошувачки кредит 4,75% фиксна 2 години/6,75% променлива 4,75% фиксна 2 години/6,75% променлива  18.453 МКД /19.011 МКД 18.458 МКД /18.660 МКД
Стопанска банка Битола Потрошувачки кредит за вработени во приватни фирми 5,50% фиксна 1 година/7,24% променлива 7,30% фиксна 1 година/10,50% променлива 18.661 МКД /19.150 МКД 19.166 МКД /20.086 МКД
ТТК банка СМАРТ потрошувачки кредит 4,85% фиксна 2 години/7,23% променлива 5,20% фиксна 2 години/6,76% променлива 18.480 МКД /19.147 МКД 18.577 МКД /18.731 МКД
Силк Роуд Банка Потрошувачки кредит 5,20% фиксна 2 години/7,50% променлива 5,40% фиксна 2 години/7,25% променлива 18.577 МКД /19.223 МКД 18.633 МКД /18.768 МКД
Централна кооперативна банка Стандарден потрошувачки кредит 4,70% фиксна за 2 години/ 5,80% променлива 5,90% фиксна 1 година/6,90% променлива 18.439 МКД /18.745 МКД 18.772 МКД /19.054 МКД

*Податоците се ориентациони и не служат за точни пресметки, кои може да се добијат само од банка.

Анализи

Волстрит: Нови рекорди за Nasdaq и S&P 500, инвеститорите го следат и конфликтот меѓу САД и Иран

Објавено

на

Американските берзански индекси забележаа раст во петокот, откако извештајот за вработеноста во САД ги надмина очекувањата на аналитичарите, додека инвеститорите внимателно ја следеа и ситуацијата меѓу САД и Иран.

Индексот S&P 500 порасна за 0,84 проценти и тргувањето го заврши на 7.398,93 поени, додека Nasdaq Composite скокна за 1,71 процент на 26.247,08 поени. Двата индекса во текот на денот достигнаа нови историски максимуми и затворија на рекордни нивоа.

Dow Jones Industrial Average забележа минимален раст од 12,19 поени, односно 0,02 проценти, и достигна 49.609,16 поени.

Сите три главни американски индекси неделата ја завршија во позитивна територија, пред сè благодарение на силните резултати на технолошките компании.

Nasdaq на неделно ниво порасна за 4,5 проценти, додека S&P 500 зајакна за 2,3 проценти. За двата индекса ова е шеста последователна недела на раст, што е најдолга таква серија од 2024 година.

Dow Jones заостана со поскромен неделен раст од 0,2 проценти.

Дополнителен оптимизам на пазарите донесе и извештајот на американското Биро за статистика на трудот, според кој бројот на вработени надвор од земјоделскиот сектор во април се зголемил за 115.000, значително повеќе од очекуваните 55.000 нови работни места.

Стапката на невработеност останала стабилна на 4,3 проценти, во согласност со очекувањата на пазарот.

Во меѓувреме, инвеститорите продолжуваат внимателно да ја следат ситуацијата на Блискиот Исток и можните последици врз енергетските пазари.

Цените на нафтата благо пораснаа по размената на оган меѓу САД и Иран во Ормутскиот теснец. Терминските договори за американската WTI нафта пораснаа за 0,64 проценти и достигнаа 95,42 долари за барел.

Американската Централна команда соопшти дека американските сили „пресретнале неиспровоцирани ирански напади и одговориле со акции во самоодбрана“ додека три американски разурнувачи минувале низ Ормутскиот теснец.

Американскиот претседател Доналд Трамп на мрежата Truth Social објави дека американските разурнувачи не претрпеле штета, но дека „голема штета им е нанесена на иранските напаѓачи“.

Тој истовремено порача дека примирјето и понатаму е на сила, опишувајќи ги американските напади како „само благ удар“.

Пазарите и претходниот ден реагираа на изјавата на висок ирански функционер дека Иран нема да дозволи САД повторно отворање на Ормутскиот теснец преку „нереален план“, со порака дека Вашингтон нема да може да излезе од конфликтот без „плаќање репарации за причинетата штета“.

Продолжи со читање

Анализи

Колку државата зема од платата? Разликите во Европа се огромни

Објавено

на

Данокот на доход во Европа значително се разликува од држава до држава, а висината на даночното оптоварување зависи од повеќе фактори, како што се приходите, брачниот статус и бројот на деца.

Тоа значи дека работници со иста бруто-плата во различни европски земји можат да добијат значително различни нето-примања, покажува анализата „Оданочување на плати 2026“, пренесува Euronews.

Според извештајот, највисок данок на доход за самци без деца плаќаат граѓаните во Данска, каде стапката достигнува 35,3 проценти. На спротивниот крај е Полска со само 6,6 проценти, што покажува колку големи се разликите во оданочувањето на платите низ Европа.

Просечната стапка за 22 земји-членки на Европската Унија опфатени во анализата изнесува 17,2 проценти. Покрај Данска, меѓу земјите со високи даноци се издвојуваат Белгија, Финска и Ирска, додека пониски стапки имаат Чешка и Словачка.

Анализата покажува дека децата имаат големо влијание врз висината на данокот. Во речиси сите земји, семејствата со деца плаќаат помалку данок отколку самците без деца, а во некои случаи разликите се особено изразени.

Во Словачка, на пример, даночната стапка за семејство со еден вработен и две деца паѓа под нула, што значи дека државата преку даночни олеснувања практично враќа дел од средствата на семејствата.

Големи разлики во оданочувањето на родителите се забележуваат и во Германија, Луксембург и Белгија, каде семејствата имаат значително помало даночно оптоварување од самците. Од друга страна, во Естонија, Шведска и Холандија речиси и да нема разлика меѓу самци и семејства со деца.

Економистите предупредуваат дека данокот на доход не ја прикажува целосната слика за оптоварувањето на трудот, бидејќи во многу држави значителен дел од трошоците отпаѓаат и на придонеси за социјално осигурување што ги плаќаат и работниците и работодавачите.

Како пример се наведува Данска, каде данокот на доход е висок, но придонесите се пониски, додека Франција има поумерен данок, но значително повисоки социјални придонеси.

Аналитичарите посочуваат дека секоја држава применува различен модел на финансирање, при што некои повеќе се потпираат на ДДВ или даноци на капитал, а други повеќе го оданочуваат трудот.

Продолжи со читање

Анализи

Раст на цените на нафтата по новите пораки од Вашингтон за Иран

Објавено

на

Цените на нафтата повторно се во пораст на светските пазари, откако обновените тензии меѓу САД и Иран предизвикаа загриженост кај инвеститорите за можни нарушувања во глобалното снабдување со енергенси.

Пазарната реакција следуваше по изјавата на американскиот претседател Доналд Трамп, кој остро го оцени иранскиот одговор на американскиот предлог за прекин на конфликтот, нарекувајќи го „целосно неприфатлив“.

Новите политички тензии дополнително ја зголемија неизвесноста на пазарите, особено поради стравувањата дека евентуална ескалација на состојбата на Блискиот Исток би можела да влијае врз транспортот и испораката на сурова нафта.

На лондонскиот пазар, цената на суровата нафта „брент“ достигна 103,19 долари за барел, што е раст од речиси два проценти во однос на претходниот ден. Истовремено, американската WTI нафта се тргуваше по цена од 96,98 долари за барел, со зголемување од 1,6 проценти.

Продолжи со читање

Популарно

Copyright © 2023 bankarstvo.mk. All Rights Reserved. Developed by Digital Orange