Банки
Како неконтролираното кредитирање на населението се рефлектира на економијата
Во последно време сè повеќе се среќаваме со безброј понуди за брзи и ненаменски потрошувачки кредити. Насекаде околу нас неретко забележуваме реклами кои промовираат кредит со 0% камата или кредит без трошоци. Навидум средствата ни се достапни на дофат на рака, па доаѓаме до искушение да посегнеме по брза апликација се со цел набрзина да задоволиме некоја “итна” потреба. Но, сте се запрашале ли како овие кредити влијаат врз вашиот долгорочен домашен буџет? И воопшто, може ли практиката на издавање ненаменски кредити да доведе кон осиромашување на целата економија?
Што подразбираме под брзи и ненаменски потрошувачки кредити?
Брзите и ненаменските потрошувачки кредити можат да се користат за било која намена и имаат видно повисоки каматни стапки во споредба со инвестициските кредити, како кредит за стан, автомобил и слично. Не ретко овие кредити ги користат луѓе кои немаат пристап до традиционални банкарски производи, како што се заеми и кредитни линии, поради нивните ниски кредитни оценки или статус на вработување.
Ненаменските и брзите кредити се достапни без дополнително обезбедување (гарант, хипотека и сл.). Во пракса, за жал, сведоци сме дека овие типови на заеми можат да бидат користени за покривање на редовни режиски трошоци или за премостување на јазот помеѓу платите.
Секогаш треба да имаме предвид дека не е можно финансиска институција, која има за цел остварување на профит, да дава кредити без камата или трошоци. Но, што е со сите попатни скриени трошоци и информации пишани „со мали букви“? Ако добро го разгледате планот за отплата на кредитот ќе сфатите дека треба да вратите двојно повеќе од износот што сте го земале, поради провизијата за апликација, провизија за брза исплата, административен трошок и уште многу други трошоци кои во самиот старт не биле воопшто презентирани.
Дали брзото „крпење“ на финансиските празнини може да направи поголем проблем на долг рок?
Зголемениот тренд на користење ненаменски и брзи кредити, е една од причините за зголемената финансиска нестабилност на многу домаќинства. Додека лесниот пристап до овие кредити може да биде од корист на краток рок, наместо подобрување на квалитетот на животот и инвестирање во иднината, високите каматни стапки и надоместоци поврзани со нив може брзо да предизвикаат уште поголем дебаланс на домашниот буџет. На пример, кога кредитокорисникот нема да биде во можност да го врати заемот навреме лесно може да се најде во бескраен циклус на долгови плаќајќи високи каматни трошоци далеку над првичниот износ на заемот.
Што се случува како резултат на тоа? Бескрајна финансиска празнина во домашниот буџет која со секој заем се потешко може да се затвори. Така сиромашните стануваат уште посиромашни, а финансиските институции кои нудат брзи и ненаменски кредити остваруваат висок профит.
Што значи ова за целокупниот економски развој на општеството?
Високите трошоци поврзани со овие заеми, исто така, можат да создадат економски дебаланс. Кога корисниците на овие кредити плаќаат високи каматни стапки, постои помала веројатност дека ќе имаат доволно средства за потрошувачка на други стоки и услуги, што може да доведе до намалување на вкупната потрошувачка. Тоа може да доведе до намалување на побарувачката за производи и услуги во економијата, што доведува до намалување на економскиот раст.
Особено значаен е и ефектот од влијанието на интензивното кредитирање на физички лица врз капацитетите на финансиските институции за кредитирање на претпријатијата. Имено, порастот на економијата на една држава го прават растот на претпријатијата кои создаваат производи за широка потрошувачка и креираат нови работни места. Претпријатијата, за да ги зголемат своите капацитети и да прават поголеми инвестиции, а со тоа и повеќе работни места, имаат потреба од средства.
Поради пониските каматни стапки за кредитите кон правните лица, голем дел од финансиските институции имаат намален интерес за пласман на своите средства кај правните лица. Со тоа, во вкупното кредитно портфолио на ниво на државата ќе доминира кредитирањето на населението, што ќе го намали економскиот раст на државата.
Тука се наметнува прашањето, дали потрошувачкото ненаменско кредитирање е одговорно кредитирање?
Многу е важно кредитите кои се исплаќаат на населението да бидат искористени за суштински потреби кои ќе го подобрат квалитетот на животот, а не само за импулсивни консумеристичка потреби, односно истите да претставуваат инвестиција која за корисникот ќе има долготраен бенефит.
Банки
Црна Гора ги заострува правилата за банките: казни до 40.000 евра за прекршување на обврските
Црна Гора подготвува построги правила за работењето на кредитните институции, со посебен акцент на интерните контроли, управувањето со ризиците и супервизорските овластувања на Централната банка.
Предлог-измените на Законот за кредитни институции, кои веќе се во собраниска процедура, предвидуваат попрецизни услови што ќе треба да ги исполнуваат раководителите на функциите за интерна контрола во банките.
Според предложените измени, раководителите на овие функции ќе мора да ги исполнуваат критериумите за соодветност, односно да имаат релевантно знаење, вештини и искуство за вршење на задачите поврзани со интерната контрола.
Целта е појасно да се дефинира одговорноста во клучните контролни функции во банките, особено во делот на управување со ризици, усогласеност на работењето и функционирање на системите за внатрешна контрола.
Предлог-законот предвидува и пошироки измени во регулаторната рамка, вклучително и во областа на супервизијата, регулаторниот капитал, известувањето, статутарните промени, финансиските холдинзи и работењето на филијали на кредитни институции од трети земји.
Најголемо внимание привлекуваат казнените одредби. За низа прекршувања на законските обврски, кредитните институции би можеле да бидат казнети со 20.000 до 40.000 евра.
Санкциите се однесуваат на пропусти во управувањето, интерните контроли, регулаторниот капитал, известувањето и постапувањето по барањата на Централната банка на Црна Гора.
Казни се предвидени и за одговорните лица. За одговорно лице во правно лице глобата би се движела од 5.000 до 20.000 евра, за претприемач од 5.000 до 30.000 евра, додека физичко лице за одредени прекршоци би можело да биде казнето со 3.000 до 15.000 евра.
Измените се дел од понатамошното усогласување на црногорската банкарска регулатива со правото на Европската унија. Владата на Црна Гора го утврди предлог-законот на 1 октомври и предложи Собранието да го разгледува по итна постапка.
Банки
Во Албанија силен раст на побарувачката за кредити: над 90 илјади апликации за шест месеци
Побарувачката за кредити во Албанија забележува силен раст. Според најновите податоци на Bank of Albania, во првата половина од 2026 година биле поднесени околу 90.380 кредитни апликации, што е за 22 проценти повеќе во споредба со истиот период минатата година.
Од вкупниот број барања, околу 63.000 биле одобрени, додека 30,4 проценти биле одбиени.
Особено впечатлива е разликата меѓу банките според сопственичката структура. Кај банките со странски капитал стапката на одбивање достигнала 38,3 проценти, додека кај домашните банки била значително пониска – 11,1 проценти.
Податоците укажуваат дека расте не само бројот на кредитни барања, туку и обемот на новоодобрени кредити. Во првите осум месеци од 2026 година, вредноста на новоодобрените кредити се зголемила од 272,6 милијарди леки на 301,5 милијарди леки.
Овие бројки покажуваат дека кредитната активност во Албанија се засилува, но истовремено отвораат и прашања за критериумите според кои различни банки ги одобруваат или одбиваат барањата.
Разликата меѓу домашните и странските банки е особено интересна, бидејќи сугерира дека пристапот до кредит може значително да зависи од политиките за управување со ризик, интерните критериуми и профилот на клиентите што секоја банка ги финансира.
Банки
Нов банкарски гигант се шири низ Балканот: AikGroup цели кон 17 милијарди евра – дали Македонија е следна?
AikGroup забрзано ја гради својата позиција како една од најбрзорастечките банкарски групации во Југоисточна Европа, а новата инвестиција на Европската банка за обнова и развој дополнително ја отвора вратата за регионално ширење.
ЕБОР инвестира до 64 милиони евра за 5 проценти удел во AikGroup, преку купување новоиздадени акции. Целта е да се поддржат понатамошното ширење, дигитализацијата и корпоративното управување на групацијата. ЕБОР ќе има и свој претставник во Одборот на директори.
AikGroup во моментов има повеќе од 10 милијарди евра вкупна актива и банкарско присуство во Србија преку AikBank, во Словенија преку Gorenjska Banka и во Црна Гора преку Hipotekarna Banka. Групацијата вработува повеќе од 3.000 лица и има околу 6,1 милијарда евра нето-кредити и 7,4 милијарди евра депозити.
Според ЕБОР, среднорочната амбиција на групацијата е активата да се зголеми на околу 17 милијарди евра во следните три до пет години, преку комбинација од нови аквизиции и органски раст. Самата AikGroup во понова корпоративна објава наведува уште поамбициозна цел – до 20 милијарди евра, што покажува дека плановите за експанзија сè уште се развиваат.
Последниот голем чекор беше преземањето на 74,9 проценти од Hipotekarna Banka во Црна Гора, трансакција со која AikGroup дополнително го прошири своето регионално присуство. Компанијата и официјално наведува дека останува фокусирана на понатамошно регионално ширење преку аквизиции и стратешки инвестиции.
Дали Македонија може да биде следна?
Во овој момент нема јавно објавена информација дека AikGroup преговара за купување банка во Северна Македонија, ниту дека македонскиот пазар е официјално означен како следна цел.
Сепак, прашањето се наметнува поради јасната стратегија на групацијата. AikGroup веќе работи на повеќе пазари во регионот, а ЕБОР експлицитно наведува дека новата инвестиција треба да ја поддржи експанзијата низ Југоисточна Европа и поширокиот јадрански регион.
Тоа значи дека нови аквизиции се реален дел од стратегијата, но засега нема основа Македонија да се претстави како потврдена следна дестинација.
Доколку AikGroup во иднина реши да влезе и на македонскиот пазар, најлогичниот пат би бил преку купување удел или преземање постојна банка, како што веќе направи во Црна Гора. Но тоа во овој момент е само можност, а не најавена трансакција.
Она што е сигурно е дека консолидацијата на банкарскиот сектор во регионот продолжува. Со поддршка од ЕБОР, повеќе од 10 милијарди евра актива и амбиција таа бројка значително да се зголеми, AikGroup очигледно не планира да запре со сегашната регионална мапа.
А за Македонија, засега останува да се следи дали следниот бран на банкарски преземања ќе стигне и на домашниот пазар.
-
Кариерапред 2 месециНародната банка вработува седум лица: Плати до 91.385 денари
-
Банкипред 2 месециНОВО: Комерцијална банка воведе штедење на 25 и на 40 месеци со фиксни каматни стапки
-
Банкипред 1 месец10% поврат на средства со Mastercard картичките на Стопанска банка секој први во месецот
-
Колумнипред 2 месециКој ќе биде македонскиот Revolut?
-
Анализипред 1 месецМакедонија ќе има два система за инстант плаќања: КИБС Инстант и мобилна апликација „Стрела“ преку КИБС и TIPS Clone преку Народната банка
-
Осигурувањепред 2 месециЗОИЛ Македонија го смени името во Алта Осигурување, седиштето се сели во Скопје
-
Банкипред 1 месецКристина Трпезановска: NLB Smart POS им овозможува на малите бизниси полесен пристап до дигитални плаќања
-
Кариерапред 2 месециНЛБ Групацијата вработува ИТ професионалец – Специјалист за ИТ за независна валидација

