Растечкиот интерес за полисите за животно осигурување во нашата земја покажува дека свеста за оваа проблематика е во пораст, а луѓето стануваат се’ поодговорни за нивното здравје во иднина, но и за финансиската иднина на најблиските. Животното осигурување постои токму за тоа: да обезбеди финансиска поддршка за луѓето кои ги сакаме, во случај нешто лошо или непредвидено да ви се случи вам. Бројот на осигуреници и на активни договори постојано расте и се добива впечаток дека просечниот Македонец ја сфаќа вредноста на заштита на својот живот и чувството на безбедност која полисата за осигурување им ја дава на неговите најблиски. Трендот е позитивен, но осигурувањето на живот во Македонија се уште е во развојна фаза. Според густината на премијата за осигурување на живот, Македонија е на последното место од земјите во поранешна Југославија со околу 22 евра премија за осигурување на живот по жител, додека останатите држави од регионот имаат значително повисока густина на премија (во Босна и Херцеговина висината на премијата се движи околу 32 евра, Србија има околу 35 евра, Црна Гора има 36 евра премија, додека Хрватска и Словенија имаат значително повисок износ на премија по жител од останатите држави со 102 и 384 евра соодветно). Полисата за животно осигурување, претставува инвестиција во иднината, но и во финансиската сигурност на целото семејство. Имајќи ја предвид значајноста на темата се решивме да контактираме неколку осигурителни компании, и темата да ја доближиме до пошироката јавност.

Зошто треба да имаме полиса за животно осигурување, и кој се треба да биде осигуран?

Маја Станковска Костова, Кроациа Осигурување Живот:  Животното осигурување е од суштинско значење поради неколку причини:

– Акумулација на приход –  обезбедува извор на приход за вашето семејство, помагајќи му да ги подмири дневните трошоци, трошоците за образование и идните финансиски цели.

– Финансиска сигурност за финансиски зависни лица – осигурувањето на живот овозможува семејство да го одржи својот животен стандард во случај на загуба на член кој е главна финансиска поддршка.

– Покриеност на долгот –  Може да ги отплати долговите како хипотека, автомобилски заеми или лични заеми, олеснувајќи го финансискиот товар на вашите најблиски.

Кој треба да биде осигуран?

Согласно искуството и профил на осигуреници сметам дека задолжително е животното осигурување за: 

– Примарен носител на финансиски средства  –  лицето чиј приход е критичен за одржување на животниот стил на семејството.

– Сопственици на бизниси – може да обезбеди континуитет на бизнисот и да ги покрие неподмирените деловни долгови.

– Кредитокорисници –  секој што е кредитно задолжен, кредити, заеми, кредитни лимити и сл , за да спречите други лица да бидат оптоварени со вашиот долг.

Животното осигурување бележи раст, но сеуште заостануваме зад регионот. Која е главната причина за тоа?

Дарко Дедиќ, Винер Лајф: Степенот на развој на една економија секогаш е во делумна корелација со степенот на развој на сите учесници во таа економија вклучително и животното осигурување. Развојот на животно осигуривање кај нас отпочна пред неполни 20 години и сосема е природно сеуште да имаме одредени разлики во обемот на пазарот на животно осигурувањево однос на земјите во регионот.

Што се однесува до палетата на производи и квалитетот на истите кои се нудат на македонскиот пазар, ние воопшто не заостаниваме не само од земјите во регионот туку гледано и пошироко од земјите во Централна и Југоисточна Европа. Како основачи на сите компании за животно осигурување на нашиот пазар се јавуваат групации/компании со седишта во земји членки на Европската Унија и ние сме во можност да ја понудиме истата палета на производи која се нуди и во земјите членки на Европската Унија.

Она што сеуште не разликува од поразвиените пазари е степенот на финансиска едукација, која што кај нас е на пониско ниво. Сепак во услови на глобализација и лесен пристап до информации и тука се видливи позитивни промени, посебно кај помладата популација. За ралика од популацијата над 40 години кои животното осигурување често  примарно го перцепираат како можност за вложување, младите генерации се поголем акцент ставаат на компонентата на покривање на ризик од несакани настани вклучени во полисите за животно осигурување.

Кај одредени групи на граѓани и понатаму е евидентен наративот дека вложувањето во животно осигурување не се исплати. Како може да ја промениме перцепцијата дека осигурувањето не е само трошок на џебот на осигуреникот?

Христина Џамбазовска Анастасов, Триглав Осигурување Живот: Континуирано работиме на подигнување на финансиската писменост. Од самите почетоци па до сега организираме јавни дебати, едукативна настани и пласираме информации кој начин на инвестирање да го одберат идните наши клиенти. Секоја индивидуа има своја потреба и план за долгорочно инвестирање и заштита па ние најпрво ги слушаме нивните барања за на крајот да им помогнеме да го изберат она кое им е потребно. Големо олеснување е кога ќе бидете сигурни дека на Вашите деца не им оставате долг како наследство, него напротив сте вложувале за подобро образование и сте ја обезбедиле нивната иднина.

Целиот сектор континуирано работи на промена на перцепцијата на граѓаните, зголемување на знаењето за финансиските услуги, како и можноста за инвестирање во различни производи од осигурителниот сектор, и заштита од ризиците кои се непредвидливи.

Ако ја изолираме годината на пандемијата, животното осигурување забележува двоцифрени стапки на раст целата измината деценија. Денеска зборуваме за сегмент од пазарот на осигурување чија понуда е целосно доближена до секој развиен европски пазар, поставени се јасни стандарди, а регулаторно сме во фаза во која транспарентноста, правилното информирање на клиентот и заштита на неговите права се примарен фокус. Сето наведено е резултат на порастот на побарувачката за животно осигурување. Иако степенот на пенетрација е сѐ уште многу понизок од земјите во регионот, треба да бидеме реални и да кажеме дека е адекватен на целокупниот економски развој. Животното осигурување е една од основите на добар економски систем во секоја развиена економија. Единствено овој производ има уникатна компонента на осигурување, но и на заштеда и секако е солиден дополнителен приход за пензиски денови за клиентите. Гледајќи ретроактивно, но и перспективно, сѐ уште зборуваме за пазар во развој, но со развиена свест дека ова е производ на кој сѐ повеќе граѓани гледаат придобивка од него и сакаат да го имаат во своето инвестициско портфолио.

Какво влијание имаат глобалните услови на понудата на осигурителните компании? Дали пандемијата од пред неколку години некако влијаеше на условите и пакетите кои се нудат на пазарот?

Христина Џамбазовска Анастасов, Триглав Осигурување Живот: Во време на пандемијата осигурителниот сектор остана стабилен, компаниите успешно одговорија на предизвикот и се справија со новите околности.

Иако тој период е далеку зад нас, кога би се навратиле можам да констатирам дека добро се справивме со специфичната ситуација која беше присутна речиси две години. Клучно во тој период беше што во нашите производи веќе ризикот од пандемија беше имплементиран со целосно покритие па обезбедивме поголема сигурност за нашите клиенти. Пандемија го забрза процесот на развој на емоционалната свест кај нашите граѓани. Сметаме дека оттогаш наваму чувството на одговорност кај секој од нас веќе е доволно развиено и дека секој наш граѓанин е свесен колку осигурувањето е значајно за неговата и заштитата на неговите најблиски. Битно за секторот е што после пандемијата граѓаните се уверија дека овој тип на производ не е привилегија него потреба.

Што ни носи иднината во полето на животно осигурување? Како ќе влијаат поновите механизми поврзани со животното осигурување, како што се рентното осигурување и ризикоосигурување, во поглед на интересот на потенцијалните осигуреници? 

Маја Станковска Костова, Кроациа Осигурување Живот:  Иднината на животното осигурување во Македонија изгледа ветувачка, со неколку трендови и случувања кои се подготвени да ја обликуваат индустријата:

– Зголемена свест и образование- како што се подобрува финансиската писменост, повеќе луѓе ќе ја разберат важноста на животното осигурување, што очекувано ќе доведе до зголемено прифаќање.

– Прилагодени производи – осигурителите може да понудат поприспособени полиси за задоволување на специфичните потреби, привлечни за пошироката публика.

– Рентното осигурување како една од опциите за исплата на ануитети во период на пензионирање очекувам да има значаен допринос во развој на животното осигурување. 

Ануитетите обезбедуваат постојан прилив на приходи за време на пензионирањето. Воведувањето на повеќе опции за ануитет би можело да привлече поединци кои бараат стабилен приход по пензионирањето, што ќе го подобри долгорочното финансиско планирање.

-Ризико осигурувањето е производ кој со релативно ниска премија нуди осигурителна заштита при настанување на осигурен случај-смрт на осигуреникот. Изминативе години ризико осигурувањето се почесто е дел од понудата на Банките – застапници во осигурување, кои го нудат заедно со кредитни производи во насока на заштита на клиентите кои се кредитно задолжени. Компаниите го вклучуваат колективното ризико осигурување како дел од бенефитите за вработените. Очекувам да продолжи трендот на застапеност на ризико осигурувањето.

Сумирано, иднината на животното осигурување во Македонија очекувам да се карактеризира со поголема достапност, разновидност и прилагодување на производите, да се зголеми интересот кај потенцијалните осигуреници, што на крајот ќе создаде посилен осигурителен пазар.

Растечкиот интерес за полисите за животно осигурување во нашата земја покажуваат дека свеста за оваа проблематика е во пораст, а луѓето стануваат се’ поодговорни за нивното здравје во иднина, но и за финансиската иднина на најблиските. Животното осигурување постои токму за тоа: да обезбеди финансиска поддршка за луѓето кои ги сакате, во случај нешто лошо или непредвидено да ви се случи вам. Звучи како нешто што му е потребно секому, но како да знаете кога е вистинското време за да ја купите вашата полиса?

Перцепцијата околу животното осигурување е дека тоа треба да биде согледано како мудра и оправдана инвестиција, наместо како трошок. Полисата за животно осигурување ви нуди начин да го обезбедите сопствениот живот и да им обезбедите финансиска помош на најблиските во случај на несреќа, но истовремено претставува и можност за создавање капитал кога приходите ќе се намалат – како што е случајот по одењето во пензија.

Животното осигурување им е потребно на сите возрасни луѓе кои остваруваат свои примања, а особено на оние со луѓе и домови за кои треба да се грижат. Без разлика дали се работи за долгогодишен бизнисмен, самохрана мајка или пак вработен млад човек кој сака да основа свое семејство, полисата за животно осигурување гарантира мирна сегашност и ќе ви помогне да ги поставите темелите за среќна иднина. 

Честопати се среќаваме со случаи каде луѓето не решаваат да купат животно осигурување затоа што сметаат дека тоа е прескапа ставка која не можат да си ја дозволат. Но, се работи за заблуда предизвикана од неинформираност или од недоволно истражување на опциите.

Постојат различни типови на животно осигурување со различна минимална месечна и годишна премија. На пример за ризико животно осигурување месечна премија е 3 евра, за колективно осигурување месечната премија е 0,5 евра, додека за класично животно осигурување месечна премија 15 евра итн.  Ќе се согласите износите на премиите се толку ниски, а бенефитите големи! Полисата за животно осигурување може да се адаптира на вашите индивидуални потреби, нудејќи ви го она што ви е потребно и што можете да си го дозволите. Таа се одредува согласно возраста, полот, вашите желби и барања, со цел да создаде најдобри услови и придобивки за осигуреникот. 

Како инвестиција во себе и во иднината, животното осигурување ви дава шанса мирно да чекорите низ денешницата, знаејќи дека луѓето кои ви се најважни на светот ќе бидат финансиски заштитени доколку вам ви се случи нешто. Но уште поважно, ваквата полиса има однапред должина на важење, која откако ќе истече осигуреникот ги добива вложените средства назад и може да ги искористи за вложување во некоја од работите кои му се навистина важни: реновирање на домот, образование на децата, патувања и слично. Важноста на полисата за животно осигурување ја одредува осигуреникот, во зависност од неговите потреби и можности.

Кога одлучувате да купите полиса за животно осигурување, значи дека инвестирате во иднина во која ќе го отстраните стресот и ќе си овозможите мир и спокој на умот.  Затоа, важно е добро да ги знаете вашите желби и можности, како и да се консултирате со експерт пред да ја донесете конечната одлука. Бидете одговорни за себе и за вашите најблиски, испланирајте го вашето животно осигурување уште денеска.

Согласно резултатите од објавените месечни извештаи од страна на Агенцијата за супервизија во осигурувањето во текот на изминатиот квартал, наведените показатели укажуваат на позитивно и стабилно движење со осигурителниот сектор. Повторно на самиот врв се наоѓа Триглав осигурување живот и оваа лидерска позиција ја добива според бројот на нова полисирана премија. 

Свеста за осигурителна заштита кај нашите граѓани во последните неколку години е на се повисоко ниво, а осигурителните компании како опција за клиентите своите производи ги прават се подостапни до нивните потреби и барања.

Трендот на раст е повторно присутен и тоа во сите класи на осигурување, а најизразено е зголемувањето на бројот на ново склучени полиси кај компаниите за осигурување на живот но воедно и раст кај бројот на исплатени штети.

Додека неживотните осигурувања најчесто се склучуваат од потреба за заштита на имотот, домот или автомобилската одговорност, животното осигурување се повеќе е препознаено како еден од најсигурните и најатрактивните начини за инвестирање и оплодување на финансиските средства.

Кај осигурувањето на живот за првиот квартал годинава забележан е раст на бруто полисираната премија од 21,9% во однос на минатата година, додека кај неживотното осигурување растот кај бруто полисираната премија изнесува 17,4%. 

Според првично објавените податоци за првиот квартал од 2024 година, збирот на месечната реализација на бруто премија во доменот на неживотните осигурувања изнесува скоро 3,5 милијарди денари, при што продолжува трендот на раст кај здравственото осигурување и осигурувањето на имот. Во сегментот на неживотно осигурување има промена и на пазарниот лидер со преземањето на лидерската позиција од страна на Осигурување Македонија со пазарно учество од 13,0%, на местото на ланскиот лидер Еуролинк.  

Во однос на движењето по компании, во првиот квартал од годината во сегментот на осигурување на живот, Кроациа Осигурување Живот бележи континуирано намалување на пазарното учество, па така и со овој квартал има пад на уделот на пазарот од ланските 28,8% на 26,1%, додека најголемо нагорно придвижување има кај пазарното учество на Триглав Осигурување Живот кој од ланските 18,8% го зголеми пазарното учество на 26,4%, со што стана втора компанија за осигурување на живот. 

Гледајќи ги овие резултати можеме да заклучиме дека генерално секторот за осигурување од година во година бележи раст по сите показатели, според број на склучени договори за осигурување, бруто полисирана премија но и исплата на штети.

Интересно е да се спомене дека Триглав Осигурување Живот во овој квартал повторно бележи најголем раст на пазарниот удел и е лидер по нова бруто полисирана премија па од минатогодишните 81,2 милиони денари оваа година се искачи на цели 163,2 милиони денари, односно од учество во пазарниот удел на нова премија полисирана од сите компании за осигурување на живот кај нас висина од 38,0% порасна до 50,1%. 

Сублимираниот пресек за неведениот период од првите 3 месеци од оваа година, укажува на зголемена  свесност кај граѓаните и компаниите за осигурување и потврда дека  се повеќе ги користат поволностите од осигурителните компании подеднакво кај сите класи на осигурување, а најнагласено е кај осигурувањето од автоодговорност и осигурување на живот и дефинитивно е за очекување дека овие класи дополнително ќе се зголемуваат и во иднина.