Connect with us

Анализи

Што се треба да исполнувате за банката да ви одобри кредит?

Објавено

на

Кредитен рејтинг претставува вреднување на кредитоспособноста на кредитобарателот да го отплаќа својот долг, односно оценка на бонитетот со помош на утврдени симболи.

Основна задача на кредитниот рејтинг е да го обезбеди кредиторот дека и при идни влошени околности во непосредното окружување односно доколку дојде до влошена економска состојба (инфлација, зголемување на каматните стапки, намалување на приходите…), клиентот и во такви услови ќе биде кредитоспособен и тоа нема да ја загрози неговата способност за навремена отплата на кредитните обврски.

Кредитниот рејтинг го одредуваат финансиските институции кои имаат дозвола за кредитирање на населението и стопанството.

Уште пред одобрувањето на кредитот, кредиторот прави продлабочена анализа со цел да ја утврди способноста на кредитобарателот за навремено враќање на кредитот. Сепак, ниту најдобрата кредитна анализа не може да го отстрани кредитниот ризик, бидејќи по одобрувањето на кредитот можат да настанат некои промени кај должникот или во окружувањето, што ќе можат да се одразат врз неговата способност за извршување на неговите обврски кон кредиторот.

Експертските системи најчесто службите за одредување на кредитен ризик служат за проценување на кредитната способност на кредитобарателите. Нивната функција е да проценат колкав е степенот на ризик и да утврдат дали степенот на ризик е прифатлив за кредиторот или не. Во секоја анализа на кредитната способност  на кредитобарателот, основни критериуми кои ја формираат се:

– Место на работење (Work);

– Карактерот на кредитобарателот и неговата кредитна историја на отплата на кредити (Character);

– Степен на задолженост;

– големината на неговиот капацитет (висина на приходи) и способност односно можност за плаќање (Capacity);

– големината на неговиот капитал или богатство на должникот (Capital);

– услови за обезбедување на кредит или вредност на колатерал (Collateral);

– услови за неговото работење (Conditions);

– Демографски карактеристики;

– Дали кредитобарателот е жирант.

Клиентите од страна на кредитните институции се категоризираат во неколку категории зависно од своето работно место односно според институцијата во која работат. За банките и финансиските институции кои кредитираат важно е дали нивните клиенти се вработени во јавни претпријатија или државни институции, во акционерско друштво или во компании од приватниот сектор. Преку оваа категоризација тие се во состојба да го видат нивото на стабилност на приходите.

Кредитна историја на клиентот го покажува неговото кредитно минато односно дали навремено ги подмирувал кредитните обврски. Карактерот на кредитобарателот претставува спремност и можност дел од долгот да се отплати на време заедно со каматата. Добрата кредитна историја и проценката на карактерот на кредитобарателот всушност претставуваат едни од основните предуслови за одобрување на кредит.

Степенот на задолженост претставува колкава е моменталната кредитна задолженост на кредитобарателот и врз основа на оваа негова задолженост, банката одредува дали може тој дополнително да се кредитира.

Големината на капацитетот на кредитобарателот или капацитетот на задолжување значи процена на способноста на кредитобарателот од тековните приходи да може да го врати кредитот и каматата. Оваа способност е врзана за обновување на приходот во периодот во кој треба да се врати кредитот.

Капиталот ги покажува нето средствата на кредитобарателот што се зема како критериум на кредитниот должник. Според тоа висината на нето имотот претставува резерва за да се врати кредитот во случај на неликвидност и со тоа се одредува висината на кредитот.

Колатералот или залогот претставува реално покритие кое може да биде во вид на хартии од вредност, побарувања од купувачи, фиксни активи, недвижен имот и слично.

Условите претставуваат економска прилика, односно макроекономски или секторски прилики кои делуваат на способноста на отплата на банкарскиот заем во определен рок заедно со каматата.

Демографските карактеристики како брачна состојба, возраст, степен на образование, старосна граница на кредитобарателот, работен стаж и статусот на вработување во фирмата имаат големо влијание при определување на кредитниот рејтинг.

Доколку кредитобарателот е жирант на некое друго лице кое претходно подигнало кредит и има кредитна изложеност, може да влијае врз утврдувањето на неговиот кредитен рејтинг.

Според ова, банките и другите финансиски институции кои кредитираат најчесто сакаат и бараат клиенти кои редовно и навремено ги плаќаат своите кредитни обврски и имаат одличен кредитен рејтинг.

Со цел да можете да ги исполнувате сите услови кои се неопходни за добивање на кредит и притоа да ги искористите поволностите како ниски каматни стапки и дополнителни бенефиции кои следуваат со добриот кредитен рејтинг потребно е да изградите добра кредитна историја, која се гради со навремено плаќање на доспеаните кредитни обврски.

Но, покрај навременото плаќање на обврските кон банките, потребно е и максимално да го искористувате кредитниот лимит, кој резултира со фактор кој влијае на реверзибилноста на кредитот, а оттаму и на доброто оценување, дадено од кредиторот.

 

Анализи

Amazon ќе го прошири уделот на пазарот во САД

Објавено

на

Според ново пазарно истражување приходите на американската технолошка компанија Amazon во САД ќе се зголемуваат во текот на оваа година со 30%  и ќе достигнат речиси 260 милијарди долари.

Компанијата за пазарни анализи на eMarketer, која ја разгледува продажбата на категории на производи, проценува дека приходите на концернот во САД од е-трговија ќе достигнат 258,2 милијарди долари.Тоа значи дека се очекува Amazon да освои речиси половина од американскиот пазар за електронска трговија до крајот на 2018-та година (49,1%), тврдат од  eMarketer. Компанијата заврши во 2017-та година со околу 44% удел на пазарот.

На второ место не е Walmart, како што некои би можеле да очекуваат, туку eBay, според истражувањето на eMarketer. Се очекува eBay да ја заврши годината со удел од околу 6,6% од американскиот пазар за електронска трговија, Apple ќе држи 3,9%, а на „Walmart“ ќе отпаднат едвај 3,7%. Следуваат „Home Depot“, „Best Buy“, „QVC Group“, „Macy’s“, „Costco“ и „Wayfair“.

Исто така е изненадувачки фактот дека пазарот на Amazon расте – т.н. Marketplace е платформа за e-трговија, која е во сопственост и е управувана од „Amazon“ и која им овозможува на продавачи од трети страни да тргуваат, наместо купувачот да купува еден од сопствените брендови на „Amazon“.

Продажбата генерирана од пазарот, ќе биде повеќе од два пати над директна продажба на Amazon во САД до крајот на годината, вели eMarketer. До 2019-та година, продажбата ќе генерира повеќе од 70% од севкупниот бизнис на е-трговија на Amazon.

Продолжи со читање

Анализи

Доларот јакне, инфлацијата во САД во пораст

Објавено

на

Индексот на доларот, кој ја покажува вредноста на американската валута во однос на шесте светски валути, минатата недела се зголеми за 0,8 проценти, односно на 94,74 поени, што е највисоко ниво во последните две недели.

На меѓународните пазари вредноста на доларот во однос на другите валути минатата недела се зголеми значително, бидејќи САД ги зајакнаа инфлациските притисоци, па повторно заживеаја шпекулациите дека Банката на федерални резерви до крајот на годината може да ги зголеми каматните стапки уште двапати.

Цената на американската валута, исто така, скокна за 1,7% во однос на јапонскиот јен, на 112,35 јени. Доларот, исто така, зајакна и во однос на европската валута, па стапката на еврото се намали за 0,5 отсто на 1,1685 долари.

Продолжи со читање

Анализи

Златните резерви на моќните држави

Објавено

на

Ако ги рангираме топ 10 најдобрите централни банки во светот нема да забележиме голема промена од година во година. Но, тоа што ќе го забележиме како промена е големината на нивните резерви. Сепак, ниту една држава не може да го надмине САД.

Шест години по ред пак Русија е најголемиот купувач на злато, и нејзините резерви веќе надминуваат 220 тони, претекнувајќи ја Кина, која е на петтото место, покажува истражувањето GFMS Gold Survey.

Земјите со најголеми резерви на злато во првите месеци од 2018 година:

1. САД – 8133,5 тони / 75,2% од резервите на земјата;

2. Германија – 3371 тони / 70,6% од резервите на земјата;

3. Италија – 2451,8 тони / 67,9% од резервите на земјата;

4. Франција – 2436 тони / 63,9% од резервите на земјата;

5. Русија – 1909,8 тони / 17,6% од резервите на земјата;

6. Кина – 1.842,6 тони / 2,4% од резервите на земјата;

7. Швајцарија – 1040 тони / 5,3% од резервите на земјата;

8. Јапонија – 765,2 тони / 2,5% од резервите на земјата;

9. Холандија – 612,5 тони / 68,2% од резервите на земјата;

10. Индија – 560,3 тони / 5,5% од резервите на земјата;

Продолжи со читање
P2_P_MK_300x250
[ccpw id="39761"]

Популарно

Copyright © 2018 bankarstvo.mk. All Rights Reserved. Developed by Digital Orange