Connect with us

Анализи

Во војната помеѓу банките и онлајн кредиторите, ќе победат податоците!

Објавено

на

Онлајн кредитори пристигнаа на сцена во совршено време за Силиконската долина. Излегувајќи од финансиската криза во 2008 година, банките – традиционалните заемодаватели – бавно го разбираа начинот на кој потрошувачите сакаа да пристапат до кредит и беа (разбирливо) неподготвени да преземат ризик. Наместо да се фокусираат на потребите и барањата на потрошувачите, банките беа фокусирани на други прашања: регулаторни предизвици, ограничувања на капиталот и основни технологии изградени во 1960-тите – ненамерно отворање на пар за пораст на интернет-заемодавците.

Излегува дека изработката на многу кредити е релативно едноставна задача – да се релаксираат преземените стандарди, да плаќаат многу пари за да се здобијат со клиенти, а приходите постојано растат.

Онлајн кредиторите сфатиле како и кога потрошувачите сакаат пари, и уште поважно, она што потрошувачите не го сакаат: не сакаат да седат во филијала со кредитен службеник за да го добијат; тие не сакаат да чекаат три дена за трансферот да дојде на нивната сметка; и тие секако не сакаат да им се каже “не”. Сепак, проблемот со онлајн кредиторите е економијата на заемите што ги прават. Профитабилноста на заемот е воден од ширењето (разликата во трошоците помеѓу каматата наплатена на заемот, намалена за трошоците за финансирање на тие кредити), трошокот за добивање на заемот и затезните стапки на тие заеми. Онлајн кредиторите започнуваат со голем недостаток – банките користат евтини депозити за да ги финансираат кредитите, додека онлајн кредиторите се зависни од зголемување на долгот или дури и поскап капитал. Банките веќе го имаа името на брендот и клиентите, додека интернет-кредиторите требаше да потрошат пари (многу пари) за да најдат и да привлечат нови клиенти.

Додека многу мејнстрим банки ги отфрлија потрошувачите (или поради проблеми со процесот или поради тоа што тие не се сметаат за достојни за достоинство), интернет-кредиторите ги наметнаа своите големи платформи за податоци, кои користат различни податоци за подобро да го преземат кредитниот ризик на начини на кои заедничките кредитни резултати не беа. Тие развија комерцијални алгоритми кои подобро предвидуваат стандардни вредности отколку едноставен FICO резултат. Тие ги користеа истите податоци за насочување на специфични потрошувачи на социјалните медиуми, а истите податоци од однесувањето на потрошувачите во социјалните медиуми, исто така, ги диктираат условите за задолжување.

Банките, исто така, се разбудиле брзо на идејата дека мора да го подобрат начинот на комуницирање со потрошувачите. Тие исто така можат да добијат повеќе производи од нивната банка, нешто што не е достапно преку онлајн кредитори. Банките, пак, имаат повеќе точки на допирање на податоците за депозитните и кредитни производи со потрошувачите, создавајќи податоци кои дури и онлајн кредитори (со нивните “комерцијални алгоритми”) не можат да ги најдат.

Досега, резултатите го побиваат ова: банките, користејќи традиционални методи за преземање ризици, продолжија да бидат високо профитабилни во нивните одделенија за кредитирање на потрошувачи, додека онлајн кредиторите беа натрупани со загуби. Додека ЈП Морган прави профит милијарди долари и укажува на тоа дека “здрав” американски потрошувач е одговорен за ова, Lending Club и Prosper гледаат “бранови на загуби” додека ги заоструваат своите “сопственички алгоритми” за да ги намалат загубите. Овие загуби се случуваат во една од најпознатите бенигни кредитни средини во поновата историја. Се разбира, сега банките ги бркаат истите тие потрошувачи што некогаш ги избегнувале, и правејќи кредити за истите ризични потрошувачи.

За да го израмни полето за играње, новата група на компании се фокусира на помагање на големите банки, како и интернет-кредиторите и другите претпријатија да ги разгледуваат овие податоци за да дадат вредност за своите клиенти. Додека голем број компании произлегоа да нудат уникатни збирки на податоци, Demyst Data им обезбедува на институциите компатибилен и ефикасен начин да ги пронајдат и потврдат тие податоци, како и потрадиционални извори на податоци.

“Fintech иноваторите покажаа дека фокусот на податоците е важен, но банките можат да го применат тој увид во многу поголем обем за да ги запознаат своите клиенти и да отворат нови производи”, вели Марк Хуки – извршен директор на Демистад податоци, во едно интервју за Forbes. “Една банка ја искористи нашата платформа за податоци за да започне целосно нов производ за кредитирање од концепт до издавање кредити во рок од 4 месеци”.

Друга нова компанија, Factor Trust, создаде алтернативно кредитно биро за известување за небанкарски финансиски институции, а неодамна го купи TransUnion.

PeerIQ им овозможува на креаторите и инвеститорите да користат традиционални и нетрадиционални податоци за да ги анализираат и ризикуваат да управуваат со нивните портфолија (и исто така добиле инвестиција од TransUnion).

Платформата за управување со податоци, известување и аналитика на Dv011 обезбедува транспарентност и увид на пазарите за кредитирање. Овие можеби помалку познати компании, а не онлајн кредитори, се чини дека се оние што го носат вистинското ветување за револуција во кредитирањето.

Анализи

МАКЕДОНИЈА е земја на фриленсери!

Објавено

на

Што се фриленсери? Наједноставна дефиниција на овој термин претставува луѓе кои работат независно, односно не се во постојан и редовен работен однос, немаат работно место, самостојно ги наоѓаат своите клиенти и можат да работат од било каде и било кога.  (more…)

Продолжи со читање

Анализи

Во Македонија регистрирани 8 компании кои нудат “брзи кредити”

Објавено

на

Министерот за финансии, Драган Тевдовски денес во Собранието на Република Македонија ја доби поддршката од пратениците за ограничување на трошоците кои се однесуваат на таканаречените “брзи кредити”. (more…)

Продолжи со читање

Анализи

Што ја очекува еврозоната во иднина?

Објавено

на

Од март 2015 година, до сега Европската централна банка купи 2,6 илјади милијарди евра државни обврзници, што е околу 40% од БДП во еврозоната, во обид да им помогнат на европската економија да излезе од глобалната финансиска криза во 2008 година На почетокот, Европската централна банка ги поттикна земјите од еврозоната со 60 милијарди евра месечно за постепено намалување на износот до 15 милијарди евра. (more…)

Продолжи со читање

Популарно

Copyright © 2018 bankarstvo.mk. All Rights Reserved. Developed by Digital Orange