Connect with us

Анализи

Што се треба да исполнувате за банката да ви одобри кредит?

Објавено

на

Кредитен рејтинг претставува вреднување на кредитоспособноста на кредитобарателот да го отплаќа својот долг, односно оценка на бонитетот со помош на утврдени симболи.

Основна задача на кредитниот рејтинг е да го обезбеди кредиторот дека и при идни влошени околности во непосредното окружување односно доколку дојде до влошена економска состојба (инфлација, зголемување на каматните стапки, намалување на приходите…), клиентот и во такви услови ќе биде кредитоспособен и тоа нема да ја загрози неговата способност за навремена отплата на кредитните обврски.

Кредитниот рејтинг го одредуваат финансиските институции кои имаат дозвола за кредитирање на населението и стопанството.

Уште пред одобрувањето на кредитот, кредиторот прави продлабочена анализа со цел да ја утврди способноста на кредитобарателот за навремено враќање на кредитот. Сепак, ниту најдобрата кредитна анализа не може да го отстрани кредитниот ризик, бидејќи по одобрувањето на кредитот можат да настанат некои промени кај должникот или во окружувањето, што ќе можат да се одразат врз неговата способност за извршување на неговите обврски кон кредиторот.

Експертските системи најчесто службите за одредување на кредитен ризик служат за проценување на кредитната способност на кредитобарателите. Нивната функција е да проценат колкав е степенот на ризик и да утврдат дали степенот на ризик е прифатлив за кредиторот или не. Во секоја анализа на кредитната способност  на кредитобарателот, основни критериуми кои ја формираат се:

– Место на работење (Work);

– Карактерот на кредитобарателот и неговата кредитна историја на отплата на кредити (Character);

– Степен на задолженост;

– големината на неговиот капацитет (висина на приходи) и способност односно можност за плаќање (Capacity);

– големината на неговиот капитал или богатство на должникот (Capital);

– услови за обезбедување на кредит или вредност на колатерал (Collateral);

– услови за неговото работење (Conditions);

– Демографски карактеристики;

– Дали кредитобарателот е жирант.

Клиентите од страна на кредитните институции се категоризираат во неколку категории зависно од своето работно место односно според институцијата во која работат. За банките и финансиските институции кои кредитираат важно е дали нивните клиенти се вработени во јавни претпријатија или државни институции, во акционерско друштво или во компании од приватниот сектор. Преку оваа категоризација тие се во состојба да го видат нивото на стабилност на приходите.

Кредитна историја на клиентот го покажува неговото кредитно минато односно дали навремено ги подмирувал кредитните обврски. Карактерот на кредитобарателот претставува спремност и можност дел од долгот да се отплати на време заедно со каматата. Добрата кредитна историја и проценката на карактерот на кредитобарателот всушност претставуваат едни од основните предуслови за одобрување на кредит.

Степенот на задолженост претставува колкава е моменталната кредитна задолженост на кредитобарателот и врз основа на оваа негова задолженост, банката одредува дали може тој дополнително да се кредитира.

Големината на капацитетот на кредитобарателот или капацитетот на задолжување значи процена на способноста на кредитобарателот од тековните приходи да може да го врати кредитот и каматата. Оваа способност е врзана за обновување на приходот во периодот во кој треба да се врати кредитот.

Капиталот ги покажува нето средствата на кредитобарателот што се зема како критериум на кредитниот должник. Според тоа висината на нето имотот претставува резерва за да се врати кредитот во случај на неликвидност и со тоа се одредува висината на кредитот.

Колатералот или залогот претставува реално покритие кое може да биде во вид на хартии од вредност, побарувања од купувачи, фиксни активи, недвижен имот и слично.

Условите претставуваат економска прилика, односно макроекономски или секторски прилики кои делуваат на способноста на отплата на банкарскиот заем во определен рок заедно со каматата.

Демографските карактеристики како брачна состојба, возраст, степен на образование, старосна граница на кредитобарателот, работен стаж и статусот на вработување во фирмата имаат големо влијание при определување на кредитниот рејтинг.

Доколку кредитобарателот е жирант на некое друго лице кое претходно подигнало кредит и има кредитна изложеност, може да влијае врз утврдувањето на неговиот кредитен рејтинг.

Според ова, банките и другите финансиски институции кои кредитираат најчесто сакаат и бараат клиенти кои редовно и навремено ги плаќаат своите кредитни обврски и имаат одличен кредитен рејтинг.

Со цел да можете да ги исполнувате сите услови кои се неопходни за добивање на кредит и притоа да ги искористите поволностите како ниски каматни стапки и дополнителни бенефиции кои следуваат со добриот кредитен рејтинг потребно е да изградите добра кредитна историја, која се гради со навремено плаќање на доспеаните кредитни обврски.

Но, покрај навременото плаќање на обврските кон банките, потребно е и максимално да го искористувате кредитниот лимит, кој резултира со фактор кој влијае на реверзибилноста на кредитот, а оттаму и на доброто оценување, дадено од кредиторот.

 

Анализи

Референдумот и влезот во ЕУ ќе влијаат врз каматите на кредитите

Објавено

на

Откако Народната банка ја намали основната каматна стапка се очекува да дојде и до намалување на каматните стапки кај депозитите и кај банкарските кредити. Ликвидноста на банкарскиот систем е голема, а парите ќе мора да се пласираат во кредити за правни и физички лица. Банкарите забележуваат раздвижување во нивниот сектор и актуелно се бараат добри проекти за финансирање.

(more…)

Продолжи со читање

Анализи

Влијанието на Brexit врз банките во Велика Британија и САД

Објавено

на

Со месеци менаџментот на банките зборуваше за ограничувања поврзани со валидноста на нивните операции како последица на излезот на Велика Британија од Европската Унија. Менаџерите издадоа предупредувања за можностите за отпуштања во нивните лондонски канцеларии заедно со некои екстремни предупредувања за релокација како излез може да ги загрозат нивните европски операции.

Иако Brexit директно и индиректно влијае на изгледите на банките во САД, исто како и повеќето планови за прекин, оваа поделба може да потрае и пред целосното влијание да стане јасно.

Долго пред да има индикации за вонреден настан во кој Велика Британија всушност излегува од Унијата, банките во САД, како што се Банката на Америка и Ситигруп, веќе можеа да ги почувствуваат заканите од различни фронтови.

Иако можеби би помислиле дека претходните предупредувања од банките биле претерани, нема сомневање дека откако се активираше постапка за излез, банките ќе бидат принудени брзо да ги реструктуираат своите операции. Штом Велика Британија ќе одлучи да се повика на член 50 (кој се активираше на 28. март 2017 година), ќе има две години да преговара за условите на распадот.

Американските банки се принудени да го преиспитаат постоењето на нивните лондонски канцеларии. Со цел да се продолжи со усогласување на европските закони и финансиските регулативи, банките на САД кои работат во регионот на крајот ќе алудираат на можноста или да ги преместат менаџерите или да направат промени во нивните правни структури, или и двете. Дополнително, постои особена загриженост за перспективите на банкарите, трговците и вработените кои се државјани на Европската унија.

Економијата на САД стана многу почувствителна за надворешните ризици. Економистите во Банката на Америка, ги намалија своите прогнози за раст на БДП на САД за 0,2 процентни поени во текот на следните шест квартали по гласањето во Велика Британија. Со оваа глобална зараза по референдумот во Велика Британија, американскиот раст би можел да биде изложен на ризик и намалените очекувања на БДП би можеле да се претворат во ограничување на барањата за кредити и враќање на пазарите на капитал и да ја потиснат клиентската активност.

Како последица на тоа, активноста на банките може да страда, бидејќи глобалните последици од Brexit создаваат огромна неизвесност. Веројатноста за објавување на договорите, особено во Европа, може да се забележи екстремно забавување и да влијае врз заработката на банките на почетокот од следната година. Покрај тоа, предвидливо е и забавување на фиксниот приход.

Гласањето на Brexit и неговите последици не само што се заканија дека ќе го нарушат деловниот циклус, туку ги ставаат на ризик изгледите за зголемување на стапката. Во средината на оваа бура, централните банки низ целиот свет ќе треба да ја разгледаат оваа неизвесност кога дебатираат за монетарните политики.

Што се однесува до Банката на федерални резерви, кревкоста на глобалната економија и забавувањето во САД, зголемувањето на стапките е многу помалку веројатно сега. Централната банка се очекува да застане додека не се постигне финансиска стабилност. Дополнително, по превирањата во првиот квартал и гласањето за Brexit , намалувањето на каматните стапки може дополнително да ги притисне маргините, што не би било добро за банкарската индустрија. Намалувањето на трошоците ја ограничува способноста на банките да ги зголемат нето каматните маржи и оттаму нивната вкупна заработка.

 

 

Продолжи со читање

Анализи

Еврозона: што тоа значи и кои се условите за влез?

Објавено

на

Еврозоната е географски и економски регион кој се состои од земји во Европската унија (ЕУ) кои целосно го инкорпорираат еврото како нивна национална валута.

Од 2018 година, еврозоната се состоеше од 19 земји во ЕУ: Австрија, Белгија, Кипар, Естонија, Финска, Франција, Германија, Грција, Ирска, Италија, Латвија, Литванија, Луксембург, Малта, Холандија, Португалија, Словачка, Словенија и Шпанија.

Еврозоната е една од најголемите економски региони во светот, а нејзината валута, еврото, се смета за една од најликвидните во споредба со другите. Валутата на овој регион продолжува да се развива со текот на времето и зазема поистакнат став во резервите на многу централни банки.

Во 1992 година, земјите што ја сочинуваат Европската заедница (ЕК) го потпишаа Договорот од Мастрихт, со што се создаде ЕУ. Создавањето на ЕУ имаше неколку области со големо влијание – тоа промовираше поголема координација и соработка во политиката, општо земено, но имаше одредени ефекти врз граѓанската, безбедносната и одбранбената политика и економската политика.

Во однос на економската политика, Договорот од Мастрихт имаше за цел да создаде заедничка економска и монетарна унија, со централен банкарски систем (Европската централна банка (ЕЦБ)) и заедничка валута (еврото).

Со цел да го стори тоа, Договорот повика на слободно движење на капиталот помеѓу земјите-членки, кој потоа прерасна во зголемена соработка меѓу националните централни банки и зголеменото усогласување на економската политика меѓу земјите-членки. Последниот чекор беше воведувањето на самото евро, заедно со спроведувањето на единствена монетарна политика, која доаѓа од ЕЦБ.

Исто така, воведоа критериуми за конвергенција, или барања што треба да ги исполнат земјите за да го користат еврото како валута. Според CNN, овие вклучуваат

  1. Ограничувања за буџетски дефицит и јавен долг,
  2. Стабилност на девизниот курс,
  3. Стапки на инфлација во 1,5% од 3 земји на ЕУ со најниска стапка, и
  4. Долгорочни каматни стапки во рамките на 2% од трите најниски стапки во ЕУ.

Следната држава која ќе се обиде да влезе во еврозоната е Бугарија. Но претходно треба да ги исполни горенаведените услови, во малку модифицирана форма:

  1. Програма за супервизорски реформи и зајакната соработка со Европската централна банка;
  2. Планот, исто така, значи дека нема да може да влезе во механизмот на девизниот курс, додека нејзините банки немаат усвоено сеопфатен тест за стрес и преглед на квалитетот на средствата од страна на ЕЦБ;
  3. Зајакнување на надзорот на небанкарскиот финансиски сектор;
  4. Целосно да ги спроведе правилата за спречување на перење пари на ЕУ.
Продолжи со читање
P2_P_MK_300x250
[ccpw id="39761"]

Популарно

Copyright © 2018 bankarstvo.mk. All Rights Reserved. Developed by Digital Orange