Connect with us

Анализи

Што се треба да исполнувате за банката да ви одобри кредит?

Објавено

на

Кредитен рејтинг претставува вреднување на кредитоспособноста на кредитобарателот да го отплаќа својот долг, односно оценка на бонитетот со помош на утврдени симболи.

Основна задача на кредитниот рејтинг е да го обезбеди кредиторот дека и при идни влошени околности во непосредното окружување односно доколку дојде до влошена економска состојба (инфлација, зголемување на каматните стапки, намалување на приходите…), клиентот и во такви услови ќе биде кредитоспособен и тоа нема да ја загрози неговата способност за навремена отплата на кредитните обврски.

Кредитниот рејтинг го одредуваат финансиските институции кои имаат дозвола за кредитирање на населението и стопанството.

Уште пред одобрувањето на кредитот, кредиторот прави продлабочена анализа со цел да ја утврди способноста на кредитобарателот за навремено враќање на кредитот. Сепак, ниту најдобрата кредитна анализа не може да го отстрани кредитниот ризик, бидејќи по одобрувањето на кредитот можат да настанат некои промени кај должникот или во окружувањето, што ќе можат да се одразат врз неговата способност за извршување на неговите обврски кон кредиторот.

Експертските системи најчесто службите за одредување на кредитен ризик служат за проценување на кредитната способност на кредитобарателите. Нивната функција е да проценат колкав е степенот на ризик и да утврдат дали степенот на ризик е прифатлив за кредиторот или не. Во секоја анализа на кредитната способност  на кредитобарателот, основни критериуми кои ја формираат се:

– Место на работење (Work);

– Карактерот на кредитобарателот и неговата кредитна историја на отплата на кредити (Character);

– Степен на задолженост;

– големината на неговиот капацитет (висина на приходи) и способност односно можност за плаќање (Capacity);

– големината на неговиот капитал или богатство на должникот (Capital);

– услови за обезбедување на кредит или вредност на колатерал (Collateral);

– услови за неговото работење (Conditions);

– Демографски карактеристики;

– Дали кредитобарателот е жирант.

Клиентите од страна на кредитните институции се категоризираат во неколку категории зависно од своето работно место односно според институцијата во која работат. За банките и финансиските институции кои кредитираат важно е дали нивните клиенти се вработени во јавни претпријатија или државни институции, во акционерско друштво или во компании од приватниот сектор. Преку оваа категоризација тие се во состојба да го видат нивото на стабилност на приходите.

Кредитна историја на клиентот го покажува неговото кредитно минато односно дали навремено ги подмирувал кредитните обврски. Карактерот на кредитобарателот претставува спремност и можност дел од долгот да се отплати на време заедно со каматата. Добрата кредитна историја и проценката на карактерот на кредитобарателот всушност претставуваат едни од основните предуслови за одобрување на кредит.

Степенот на задолженост претставува колкава е моменталната кредитна задолженост на кредитобарателот и врз основа на оваа негова задолженост, банката одредува дали може тој дополнително да се кредитира.

Големината на капацитетот на кредитобарателот или капацитетот на задолжување значи процена на способноста на кредитобарателот од тековните приходи да може да го врати кредитот и каматата. Оваа способност е врзана за обновување на приходот во периодот во кој треба да се врати кредитот.

Капиталот ги покажува нето средствата на кредитобарателот што се зема како критериум на кредитниот должник. Според тоа висината на нето имотот претставува резерва за да се врати кредитот во случај на неликвидност и со тоа се одредува висината на кредитот.

Колатералот или залогот претставува реално покритие кое може да биде во вид на хартии од вредност, побарувања од купувачи, фиксни активи, недвижен имот и слично.

Условите претставуваат економска прилика, односно макроекономски или секторски прилики кои делуваат на способноста на отплата на банкарскиот заем во определен рок заедно со каматата.

Демографските карактеристики како брачна состојба, возраст, степен на образование, старосна граница на кредитобарателот, работен стаж и статусот на вработување во фирмата имаат големо влијание при определување на кредитниот рејтинг.

Доколку кредитобарателот е жирант на некое друго лице кое претходно подигнало кредит и има кредитна изложеност, може да влијае врз утврдувањето на неговиот кредитен рејтинг.

Според ова, банките и другите финансиски институции кои кредитираат најчесто сакаат и бараат клиенти кои редовно и навремено ги плаќаат своите кредитни обврски и имаат одличен кредитен рејтинг.

Со цел да можете да ги исполнувате сите услови кои се неопходни за добивање на кредит и притоа да ги искористите поволностите како ниски каматни стапки и дополнителни бенефиции кои следуваат со добриот кредитен рејтинг потребно е да изградите добра кредитна историја, која се гради со навремено плаќање на доспеаните кредитни обврски.

Но, покрај навременото плаќање на обврските кон банките, потребно е и максимално да го искористувате кредитниот лимит, кој резултира со фактор кој влијае на реверзибилноста на кредитот, а оттаму и на доброто оценување, дадено од кредиторот.

 

Анализи

Економијата на Турција

Објавено

на

Реџеп Тајип Ердоган бара турски гласачи за уште еден мандат како претседател. Тие може да речат не поради слаба валута и бескрајни зголемувања на цените. Економијата стана главна тема на турските избори закажани за в недела, благодарение на инфлацијата која се движи од 12%, а турската валута – лирата падна на рекордно ниско ниво во однос на американскиот долар. Лирата, опадна за 40% од обидот за државен удар во јули 2016 година. Централната банка ги зголеми каматните стапки на речиси 18%.

Ердоган, кој вели дека сака поголема контрола врз економијата, ги влоши работите уште повеќе посочувајќи дека сака да ги контролира каматните стапки. Странските инвеститори, кои се плашат од губење на независноста во централната банка, почнуваат да ја напуштаат Турција.

Ердоган, кој беше премиер од 2003 година до изборот на претседател во 2014 година, долго време се занимаваше и беа негов главен политички фокус, економските достигнувања.

Турската економија порасна за 7,4%во првиот квартал во споредба со истиот период минатата година, но аналитичарите предупредуваат дека растот има несигурни темели: лесни пари и големи инвестиции во недвижности.

Со дефицит на тековната сметка над 5% од БДП, земјата увезува повеќе отколку што извезува и бара странски финансии за да ја надополни разликата. Тоа креира јавен долг на државата, што може да биде одбивно за инвеститорите.

Најголеми банки во Турција се: Жират Банка, Турска Иш Банка и Гаранти Банка.

Продолжи со читање

Анализи

Предности и слабости на прогресивното оданочување

Објавено

на

Прогресивен данок е оној кој наметнува повисока даночна стапка на луѓе кои имаат повисок приход. Образложението е дека луѓето со понизок приход обично трошат поголем процент од своите приходи за да го задржат својот животен стандард. Оние кои се побогати обично можат да си ги дозволат основните потреби во животот со помал процент од своите приходи (а потоа и некои понапредни потреби).

Предности на прогресивниот данок.

Прогресивните даночни системи ги намалуваат даночните оптоварувања на луѓето кои најмалку можат да си дозволат да ги платат, а овие системи оставаат повеќе пари во џебовите на нископлатени работници, кои најверојатно ќе ги трошат сите свои пари и ќе ја стимулираат економијата. Прогресивните даночни системи, исто така, имаат способност да собираат повеќе даноци отколку рамни даноци или регресивни даноци, бидејќи даночните стапки се се зголемуваат со зголемувањето на приходите. Прогресивните даноци им дозволуваат на луѓето со најголем износ на ресурси за финансирање на поголем дел од услугите за кои се потпираат сите луѓе и бизниси, како што се патиштата.

Сегашниот даночен систем во Соединетите Американски Држави, кој беше потпишан со закон во декември 2017 година и стапи на сила од јануари 2018 година, има седум различни даночни стапки или даночни загради врз основа на приход и статус на поднесување (единечно, во брак заеднички или по глави на домаќинства ). Овие даночни стапки се 10%, 12%, 22%, 24%, 32%, 35% и 37%.

Слабости на прогресивниот данок.

Критичарите на прогресивните даноци ги сметаат за дискриминаторски против богатите луѓе или оние со високи примања. Овие критичари сметаат дека прогресивниот данок на доход на САД е ефективно средство за прераспределба на приходот, врз основа на митот  дека повеќето даноци се користат за финансирање на програмите за социјална помош. Сепак, само мал дел од владините трошоци се посветени на социјалните плаќања.

 

Продолжи со читање

Анализи

Асоцијацијата за е-трговија на Македонија ja промовираше Анализата за е-трговија

Објавено

на

Денес се одржа промоцијата на извештајот од сеопфатната анализа за е-трговијата во Македонија насловен “Подготвеност, потенцијал, фактичка состојба, бариери и препораки за развој на е-трговијата во Република Македонија”, инициран и изработен од првата Асоцијација за е-трговија на Македонија, а поддржан од Mastercard. (more…)

Продолжи со читање
P2_P_MK_300x250
[ccpw id="39761"]

Популарно

Copyright © 2018 bankarstvo.mk. All Rights Reserved. Developed by Digital Orange